2021年起,房贷利率要“下调”?

文章来源:房贷计算器 时间:2021-01-08 15:33

  央行数据显示,截止到2020年12月,全国五年期LPR基准利率已经实现连续八个月稳4.65%,同比2019年的4.85%有所降低,虽然只相差了0.2%,但是我们要明白积少成多的道理。对于大部分人来说,在房价大概率不会下降的今天,如果房贷利率真的能够下降,那这的确是一件值得高兴的事情。

  在此之前,大部分购房者房贷利率都是固定利率方式,也就是4.9%基准利率加上涨幅,而每个城市对上浮的规定都不一样,比如无锡规定首套房上浮20%,二套上浮25%;南京规定首套上浮15%~20%,二套房上浮20%~25%,算下来首套房利率就能达到5.88%,也就是说如果贷款100万元的话,按照30年贷款时间来说,那么每个月的月供就高达5918.57元。

  很显然,对于购房者来说,如果房贷利率能降低的话,那每个月的还款压力也就能减小,尤其是2020年多家银行开始了“将固定利率转换成LPR利率”的工作,大部分有贷一族感觉都松了一口气。

  此外,按照房贷利率的规定来说,每年的1月1日是利率的重定价日,也就是说在这一天会重新制定房贷利率,正如易居研究院智库中心研究总监严跃进的解释:

  从11月开始的LPR利率下调,对于11月及未来买房的人都是一个好消息;此外,这也进一步体现中长期贷款下调的导向,对于降低包括房贷在内的成本都会有一个较好的作用,客观上也使得房贷本身的压力减少。

  换句话说就是从2021年1月1日开始,房贷利率重新调整,央行数据显示,截止到2020年8月底,存量个人住房贷款转换金额累计达到28.3万亿元,共涉及全国6429.7万户,其中有94%的个人考虑把固定利率转换成LPR利率。

  此外,2020年五年期以上LPR利率已经降至4.65%,相比2019年末下调了约15个基点,而且LPR利率的定价规则来说,从2021年开始,部分购房者便可以享受到利率下调15个基点所带来的月供减少。

  客观来说,之前选择固定利率的购房者也可以享受到“福利”,比如贷款100万元,30年等额本息还款,并且预定每年的1月1日是房贷利率重定价日,那么从2021年起,月供就可以减少80元~90元。对此中国民生银行首席研究员温彬彬认为:

  在预期LPR下降的背景下,购房者选择LPR会比较合适,但同时也要注意,在通货膨胀可能上行等因素的影响下,LPR也不排除进入上调周期的可能。

  房贷利率要进入“冷却期”?

  从长远眼光来看,房贷利率大概率会呈现下行趋势,众所周知,房贷利率主要受制于两大方面影响:经济增长和货币环境,而从2010年开始,我国的房贷利率就一直呈现下行趋势,从最初的7.05%降到了现在的4.65%,并且目前已经实现了连续八个月的稳定状态。

  当然,因为受到“疫”环境的影响,2020年第一季度我们国家的经济并不乐观,可是从第二季度开始,经济就实现了正增长,要知道这个成绩是很值得骄傲的,而且这个成绩同时也意味着国内的货币政策会逐渐趋向于稳定,所以通过降息刺激经济的模式或将会退出。

  再加上央行“收紧”房企的资金链,今年的“金九银十”的销售情况有了很大的改观,但是考虑到大部分购房者都是通过贷款买房,市场的好转也会带动利率的变化,这也是LPR利率的重要特征。

  此外,因为每个城市的房地产市场是不一样的,所以房贷利率也就是不一样的,例如根据公开数据显示:

  2020年主流房贷利率最高的十大城市分别是成都6.28%、惠州6.15%、无锡6.15%、绵阳6.15%、合肥6.13%、南充6.13%、洛阳6.12%、开封6.03%、安庆6.00%、武汉5.93%。2020年主流房贷利率最低的十大城市分别是上海、银川、哈尔滨、大连、石家庄、广州、昆明、厦门均为5.25%。

  从上面数据可以发现,三四线城市的房贷利率普遍高于一二线城市,说白了,还是因为一二线城市的金融机构更为丰富,并且众多的外来人口也在支撑着房地产市场的发展,而三四线城市因为房屋空置率过高,发生各种风险的可能性也在提高。

  不论怎么说,从2021年开始,我们国家的房贷利率就全面进入了“LPR时代”,此前的优惠房贷基准利率将失去指导价值。可是话又说回来,如果房贷利率真的下调了,那么购房者肯定就可以少还月供了。

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